公民社会组织的最新报告证实，养老金覆盖面远未达到应有的水平。爱尔兰目前的国家养老金缴款为每周265.30欧元，折合每年约13800欧元。如果这就够了，那太好了。
如果没有，你就得做点什么了。
去年第三季度——我们有数据的最新时期——45岁至54岁工人的养老金覆盖率最高(77%)，而年轻工人的养老金覆盖率最低。20至24岁的工人中，十分之三(31%)有某种形式的养老金保险。
这没什么好惊讶的。住房危机以及随之而来的租金飞涨意味着，尤其是年轻工人，正被迫将收入中更高比例的部分用于房租。试图让他们对养老金感兴趣有点难以接受。
格伦·高兰(Glenn Gaughran)是独立信托公司(Independent Trustee Company)的业务发展主管，该公司提供自我管理的养老金。他指出，一个工人是否会有私人养老金的最大预测因素是他们的雇主是否提供养老金。
“不幸的是，最新的公民社会组织养老金覆盖报告显示，超过一半没有为养老金存钱的工人处于这种境地，因为他们无法加入公司的养老金计划。”
他认为，自动注册应该有助于填补这一空白。这是人们期待已久的政府举措，工人在开始工作时将自动登记领取养老金。
在自动登记制度下，雇员将有机会参加由雇主和国家共同出资的工作场所养老金储蓄计划。该系统的一个关键特点是，虽然参与是自愿的，但它是以“选择退出”而不是“选择加入”的方式运作的。
为了鼓励工人参与，那些选择留在该体系中的人，他们的养老金储蓄将由雇主以一对一的方式匹配。国家还将为工人每节省3欧元提供1欧元的补偿金。所以你投了3欧元，最后你得到了7欧元。
高兰解释说:“该计划针对的是年龄在23岁至60岁之间、年收入超过2万欧元、尚未加入工作养老金计划的私营部门员工。”“如果政府认真考虑增加本国私人养老金的覆盖面，就必须尽早推出自动登记。”
他认为，有太多的人在退休后依赖或期望依赖国家养老金。公民社会组织发布的报告还显示，几乎六成(57%)没有私人养老金的工人希望国家养老金成为他们退休后的主要收入来源。
对许多人来说，每周265.30欧元的生活费可能是一个巨大的经济冲击。当然，并不是每个人都有资格获得全额国家养老金。
高兰还指出，如果你没有公司计划，或者打算退出政府计划，你的主要选择是个人退休储蓄账户(PRSA)。
“那些把钱存进PRSA的人应该尽快了解今年年初开始实施的新的PRSA税收规定。这些税收规定将使许多人更容易通过公共养老金计划建立一笔体面的养老金——尤其是那些可能从工作岗位上抽出时间抚养孩子的人，或者那些为了创业而推迟了自己养老金计划的企业家。新的税收规则使雇员可以从个人养老金缴款中申请的税收减免数额与那些存入职业养老金计划的工人可以获得的税收减免数额一致。”
自1月1日起，雇主支付给雇员的PRSA不再被视为所得税的实物收益(BIK)。这有助于平衡公共福利计划和公司养老金计划的竞争环境，因为雇主对职业养老金计划的缴款从未被视为所得税目的的BIK。
皇家伦敦爱尔兰的马克·赖利(Mark Reilly)也对爱尔兰养老金覆盖水平低表示担忧。他指出，四分之一没有领取工作养老金的工人之所以处于这种境地，是因为他们选择不参加雇主的养老金计划。
“这令人担忧，对工人来说通常是一个错失的机会。如果你参加一个工作养老金计划，你通常会比通过个人养老金有更好的机会建立一个合理的养老金池。这是因为，对于许多公司的养老金，雇主在雇员缴纳的养老金之外，还要向养老金计划缴纳一笔款项。这使得工人更容易建立养老金，以便在退休时在经济上支持自己。”
在某些情况下，雇主会匹配你的贡献。此外，公司养老金计划的收费可能比个人养老金计划的收费低，这意味着你的养老金储蓄在工作养老金计划中可能比个人养老金计划花得更多。
“没有参加雇主养老金计划的员工中，约有六分之一的人认为自己没有资格参加。我们建议人们和他们的雇主仔细检查一下。许多人，尤其是兼职工人，错误地认为他们没有资格参加公司的养老金计划。总的来说，非全时工作人员与同等的全时工作人员一样有权领取工作养恤金，除非他们的工作时间少于全时工作人员正常工作时间的五分之一。”
一些雇主将允许兼职员工加入养老金计划，即使兼职员工的工作时间少于全职员工正常工作时间的五分之一。
公民社会组织的养老金覆盖报告中还有一个有趣的发现:负担能力是工人没有养老金的主要原因之一。40%没有养老金保障的人说他们没有能力存入养老金。
马克·赖利又说:“我们建议人们检查一下，一旦税收减免算在内，他们将花多少钱存进养老金，因为养老金税收减免大大降低了存进养老金的成本。根据你的年龄，你可以获得收入15%到40%的养老金税收减免。”
他举了这样一个例子:如果你按较高税率(40%)缴纳所得税，那么将100欧元存入养老金计划通常只需要60欧元，如果你是标准税率(20%)的纳税人，则只需80欧元。
“我们鼓励人们与金融经纪人交谈，讨论他们的养老金选择或担忧，并帮助他们规划退休后的财务弹性。”
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我是nyifl号的签约作者“桥恩”！
希望本篇文章《养老金规划：立即行动，避免每周仅依靠265欧元生活》能对你有所帮助！
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